Calculadora de préstamo
Calcula la cuota mensual de un préstamo, el total a pagar, el interés total y la tabla de amortización completa (sistema francés).
Qué hace esta calculadora
Esta calculadora obtiene la cuota mensual fija de un préstamo con el sistema de amortización francés, el más usado por bancos y financieras. Ingresas el monto, la tasa anual y el plazo (en años o meses) y obtienes la cuota, el total que pagarás, el interés total y la tabla de amortización completa.
La tabla muestra, mes a mes, cuánto de cada cuota va a intereses y cuánto reduce tu deuda, hasta que el saldo llega exactamente a cero. En plazos mayores a 5 años, las cuotas se agrupan por año para que la tabla siga siendo legible.
Para quién es
- Personas que evalúan un préstamo personal, vehicular o hipotecario y quieren saber si la cuota cabe en su presupuesto.
- Quienes comparan ofertas con distintas tasas o plazos y necesitan ver el costo total de cada una.
- Quienes ya tienen un préstamo y quieren entender cuánto interés pagan cada mes.
- Cualquiera que quiera ver el efecto de acortar o alargar el plazo antes de firmar.
Qué información necesitas
- El monto del préstamo: lo que recibes del banco o financiera.
- La tasa de interés anual nominal en porcentaje.
- El plazo en años o meses (números enteros).
Cómo se calcula
La tasa mensual es la tasa anual dividida entre 12 (capitalización mensual). Con esa tasa, la fórmula del sistema francés obtiene la cuota fija que amortiza todo el préstamo en el número exacto de meses.
Cada mes, el interés se calcula sobre el saldo pendiente y el resto de la cuota reduce la deuda. Por eso al inicio pagas más interés y al final casi todo va a capital.
Si la tasa es 0 %, la cuota es simplemente el monto dividido entre el número de meses.
La tabla se calcula en centavos enteros: la cuota y el interés de cada mes se redondean a 2 decimales (half up) y la última cuota se ajusta por los centavos de diferencia acumulados, de modo que el saldo final es exactamente Q0.00.
Fórmula
- Cuota mensual (sistema francés)
cuota = monto × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), con i = tasa anual ÷ 12 ÷ 100- Cuota con tasa cero
cuota = monto ÷ n- Desglose de cada mes
interés = saldo × i · capital = cuota − interés · saldo nuevo = saldo − capital
Ejemplo resuelto
Pides Q10,000 a 24 meses con una tasa del 12 % anual. ¿Cuánto pagarás cada mes y cuánto te costará el préstamo?
- Tasa mensual: 12 % ÷ 12 = 1 % (i = 0.01).
- Cuota: Q10,000 × 0.01 ÷ (1 − (1.01)^−24) = Q470.73.
- Primer mes: interés = Q10,000 × 0.01 = Q100.00; capital = Q470.73 − Q100.00 = Q370.73; saldo = Q9,629.27.
- La última cuota se ajusta a Q470.86 para que el saldo termine exactamente en Q0.00.
- Total pagado: Q11,297.65. Interés total: Q11,297.65 − Q10,000 = Q1,297.65.
Pagarás Q470.73 al mes (la última cuota es de Q470.86) y el préstamo te costará Q1,297.65 en intereses.
Cómo interpretar el resultado
La cuota es fija, pero su composición cambia: al principio la mayor parte es interés. Si planeas abonar a capital, hacerlo temprano ahorra más intereses.
Alargar el plazo baja la cuota pero sube el costo total: compara siempre el interés total, no solo la cuota.
El resultado no incluye comisiones, seguros ni otros cargos que el banco pueda sumar a la cuota; la TAE o el costo total del crédito de tu contrato puede ser mayor.
Errores comunes
- Comparar préstamos solo por la cuota mensual: una cuota más baja a mayor plazo casi siempre significa pagar más intereses en total.
- Confundir la tasa nominal anual con la tasa efectiva o con el costo total del crédito (que incluye comisiones y seguros).
- Suponer que a mitad del plazo ya pagaste la mitad de la deuda: por los intereses iniciales, el capital baja más lento al principio.
- Ingresar la tasa mensual en el campo de tasa anual: si te dan 1 % mensual, ingresa 12.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el sistema de amortización francés?
Es el sistema de cuota fija: pagas lo mismo cada mes y, dentro de la cuota, la parte de interés disminuye mientras la de capital aumenta. Es el que usan la mayoría de préstamos personales, vehiculares e hipotecarios.
¿Por qué la última cuota es ligeramente distinta?
Porque la cuota se redondea al centavo cada mes, y esos redondeos acumulan una pequeña diferencia. La calculadora ajusta la última cuota (en este ejemplo, Q470.86 en lugar de Q470.73) para que el saldo cierre exactamente en cero, igual que hacen los bancos.
¿Qué pasa si abono a capital?
Un abono extraordinario reduce el saldo, y con ello el interés de todos los meses siguientes. Según tu contrato, puede acortar el plazo o reducir la cuota. Esta calculadora muestra el plan sin abonos; úsala como línea base para comparar.
¿La tasa que ingreso es la TAE?
No necesariamente. Aquí se usa la tasa nominal anual con capitalización mensual, sin comisiones ni seguros. El costo total del crédito de tu banco incluye esos cargos y por eso suele ser mayor que la tasa nominal.
¿Puedo calcular un préstamo sin intereses?
Sí. Con tasa 0 %, la cuota es el monto dividido entre los meses: Q1,000 a 3 meses son dos cuotas de Q333.33 y una última de Q333.34 para completar exactamente Q1,000.
¿Cómo se calcula la cuota mensual de un préstamo?
Con el sistema francés, cuota = monto × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), donde i es la tasa mensual (tasa anual ÷ 12 ÷ 100) y n el número de meses. Un préstamo de Q10,000 a 24 meses al 12 % anual (1 % mensual) tiene una cuota de Q470.73.
¿Cuánto pagaré de intereses en total?
El interés total es el total pagado (cuota × número de meses) menos el monto prestado. En el ejemplo de Q10,000 a 24 meses al 12 %, pagas alrededor de Q11,297.65 en total, de los cuales Q1,297.65 son intereses. Alargar el plazo baja la cuota pero sube este total.
¿Qué es la tasa efectiva y en qué se diferencia de la nominal?
La tasa nominal es la que se anuncia sin considerar la capitalización; la efectiva refleja el efecto de capitalizar. Un 12 % nominal con capitalización mensual equivale a una tasa efectiva anual del 12.68 %. La tasa efectiva permite comparar ofertas con distinta frecuencia de capitalización de forma justa.
¿Qué ingreso necesito para pagar una cuota?
Una regla prudente es que la cuota no supere alrededor del 30 % de tu ingreso mensual neto. Para una cuota de Q470.73, eso implica un ingreso de al menos 470.73 ÷ 0.30 ≈ Q1,569 al mes. Es una guía general, no un requisito del banco, que evalúa además tus otras deudas.
Fuentes
- Última revisión:
- 22 de julio de 2026
- Versión del cálculo:
- 1.0.0
Aviso importante
Los resultados de estas calculadoras son estimaciones informativas y pueden diferir de los cálculos oficiales. No constituyen asesoría legal, fiscal ni financiera. Verifica siempre con las instituciones competentes o con un profesional.
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